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保險(xiǎn)、遺囑、家族信托在財(cái)富管理中都有哪些作用

2020-11-04 18:12:17

1.保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用
2.遺囑傳承家族財(cái)富
3.家族信托管理傳承家族財(cái)富

1.保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用

財(cái)富如何進(jìn)行保值、分配、傳承是高凈值人士越來越重視的問題,選擇哪些財(cái)富管理工具能夠?qū)①Y產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)多元化?現(xiàn)在市場(chǎng)上常見的財(cái)富管理工具有家族信托、遺囑、保險(xiǎn),這三種財(cái)富管理工具在財(cái)富管理中都發(fā)揮了哪些作用呢?各自又有著哪些優(yōu)勢(shì)呢?我們一起來看看。

保險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期、安全的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)保全工具,在實(shí)現(xiàn)客戶這些非投資性目標(biāo)上有著獨(dú)特而不可或缺的功用,在未來的財(cái)富管理工具組合中,保險(xiǎn)一定是標(biāo)配。
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1.基礎(chǔ)保障
保險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和價(jià)值補(bǔ)償,通過合理的保險(xiǎn)配置,可以為投資者家庭成員提供健康、養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、財(cái)產(chǎn)保全等多個(gè)方面的保障。
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2.分散風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)法律規(guī)定,保險(xiǎn)公司即使破產(chǎn),人壽保單也受國(guó)家法律保護(hù)。金融市場(chǎng)的不確定性讓財(cái)富存在大幅度受損的風(fēng)險(xiǎn)。為避免財(cái)富的巨大損失和異常波動(dòng),保險(xiǎn)是一種有效的財(cái)富管理工具。
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3.財(cái)富保值
財(cái)富管理的首要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值,保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能能夠很好的實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的負(fù)債屬性決定保險(xiǎn)公司在投資理念上更傾向于長(zhǎng)期性投資和價(jià)值性投資,穩(wěn)健的收益水平成為財(cái)富管理的“壓艙石”。
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4.財(cái)富傳承
隨著高凈值人群的財(cái)富積累,財(cái)富傳承已成為客戶財(cái)富管理的重要目標(biāo)。根據(jù)相關(guān)法律,人身保險(xiǎn)不屬于債務(wù)追償?shù)姆秶?,可以有效?shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離。同時(shí),保險(xiǎn)賠款可以免個(gè)人所得稅,人壽保險(xiǎn)所得的保險(xiǎn)金不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額??梢哉f,借助保險(xiǎn)這個(gè)工具,可以方便、快捷地將現(xiàn)金類資產(chǎn)順利分配給家庭成員,最大化地避免家族資產(chǎn)糾紛和流失,實(shí)現(xiàn)財(cái)富的平穩(wěn)傳承。
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保險(xiǎn)在財(cái)富管理市場(chǎng)中有獨(dú)到的作用和特殊行業(yè)的優(yōu)勢(shì)。在可預(yù)見的未來,隨著居民財(cái)富積累和理財(cái)?shù)男枨笤鲩L(zhǎng),保險(xiǎn)——正逐漸成為財(cái)富管理中的主力軍之一。


2.遺囑傳承家族財(cái)富

私人財(cái)富如何進(jìn)行傳承是高資產(chǎn)人士都已現(xiàn)實(shí)面臨的問題,通過遺囑方式對(duì)財(cái)富進(jìn)行生前的安排是目前比較通行的做法。妥善的安排及遺囑管理的專業(yè)化可以盡量避免未來子孫的紛爭(zhēng)或?qū)⒓m紛的傷害程度降低,亦使遺產(chǎn)能夠有效地合理配置及順利傳承。
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通過遺囑進(jìn)行財(cái)富傳承具有三大優(yōu)勢(shì),一是設(shè)立遺囑的程序較為簡(jiǎn)便,二是設(shè)立遺囑的門檻較低,三是通過遺囑進(jìn)行財(cái)富傳承的成本較低。
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遺囑傳承財(cái)富的缺點(diǎn):
1.遺囑有效設(shè)立難。由于不符合遺囑的形式要件、處理非個(gè)人財(cái)產(chǎn)、非遺囑繼承人挑戰(zhàn)遺囑效力等原因,很多遺囑需要通過訴訟程序才能確定其效力。如果遺囑被認(rèn)定無效,則成為一頁廢紙,無法實(shí)現(xiàn)立遺囑人的意愿。
2. 遺囑有效執(zhí)行難。即使遺囑有效,通過遺囑繼承也會(huì)有很多手續(xù)上的問題,比如說房產(chǎn)拿著遺囑去做過戶登記是不可能的,必須把所有的利益相關(guān)人召集到位,如果所有人都同意,再去做個(gè)公證,然后才能去做過戶交易,如果有人不同意還要走訴訟的程序。需要做到人齊、心齊、資料齊,必然導(dǎo)致耗時(shí)、耗力、耗錢財(cái)。
3.遺囑多代傳承難。遺囑傳承有個(gè)痛點(diǎn)就是它只能實(shí)現(xiàn)一次性傳承,客戶百年之后只能傳給在世的人,如果客戶手里的資產(chǎn)龐大且子女眾多,其實(shí)并不清楚手里的哪一塊資產(chǎn)給到哪個(gè)人是合適的,想要做到世代傳承就更不可能了。同時(shí),也對(duì)繼承人的財(cái)富管理能力提出了一定要求。

3.家族信托管理傳承家族財(cái)富

家族信托是一種以家族財(cái)富的管理、傳承和保護(hù)為目的的信托,其受益人一般為本家族的成員。家族信托的優(yōu)勢(shì)在于能夠做到切實(shí)符合委托人的意愿,其不但可以實(shí)現(xiàn)家族財(cái)富的傳承,還能保障子女、父母的生活,是一種可以對(duì)家族財(cái)富進(jìn)行全方位有效管理的傳承工具。
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家族信托的優(yōu)點(diǎn)包括:
(1)離岸信托“幾乎”可以安排處理全部的財(cái)產(chǎn)類型,目前境內(nèi)家族信托可以裝入的財(cái)產(chǎn)類型正在逐漸完善擴(kuò)充;
(2)受益人理論上可以包括本人在內(nèi)的任何個(gè)人跟機(jī)構(gòu);
(3)財(cái)產(chǎn)可以利用資產(chǎn)配置與投資工具進(jìn)行穩(wěn)定的保值增值;
(4)可以設(shè)立機(jī)制與規(guī)則,有效避免后代揮霍;
(5)具備良好的資產(chǎn)隔離功能;
(6)具備良好的隱私保護(hù)。
與前兩種工具一樣,家族信托也有自身的局限性,包括:
(1)缺乏融資功能,家族信托信托資產(chǎn)一般不能融資貸款;
(2)費(fèi)用高、復(fù)雜程度高。
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如今高凈值人士的資產(chǎn)越來越全球化,資產(chǎn)遍及多國(guó),使用單一的財(cái)富管理工具勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)部分資產(chǎn)不能有效傳承或者無法傳承的情況,因此,要實(shí)現(xiàn)家族財(cái)富有效傳承,未來的財(cái)富管理工具的配置一定是組合式,多元化的。


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